進(jìn)入2013年，電商巨頭阿里巴巴在金融領(lǐng)域動(dòng)作頻頻。上周，阿里金融推出的一項(xiàng)“信用支付”業(yè)務(wù)引起極大爭議，被外界解讀為“無卡的信用卡”，未來甚至有可能消滅信用卡。有預(yù)測認(rèn)為，阿里金融將成為阿里巴巴集團(tuán)IPO的最大亮點(diǎn)。 　　

    不過，阿里巴巴相關(guān)人士昨日對(duì)記者說，該業(yè)務(wù)有別于個(gè)人消費(fèi)貸款，更不是所謂的虛擬信用卡，而是一種信用支付，目前只在湖南和浙江兩地進(jìn)行試點(diǎn)，也僅限于用戶在無線端支付，信貸資金來源出自合作銀行。對(duì)于外界爭議，預(yù)計(jì)阿里巴巴相關(guān)負(fù)責(zé)人計(jì)劃在本周就此事進(jìn)行進(jìn)一步解釋說明。

 

支付寶將對(duì)用戶授信 　　

    阿里巴巴即將推出的信用支付業(yè)務(wù)，被認(rèn)為是個(gè)具有轉(zhuǎn)折意義的產(chǎn)品。據(jù)介紹，支付寶將根據(jù)用戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行授信，信用額度可用于在淘寶等購物支付，用戶需要在還款日之前進(jìn)行還款，最長可獲得38天免息期。支付寶將向已簽約的商戶每筆信用支付交易收取服務(wù)費(fèi)，費(fèi)率與信用卡大體一致：淘寶為1%；天貓為1%，目前優(yōu)惠期為0.8%。 　　

    目前阿里金融已開始對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和分析，主要包括注冊時(shí)間長短、網(wǎng)上消費(fèi)不良記錄、實(shí)名認(rèn)證、買家信用等級(jí)等核心指標(biāo)，并根據(jù)用戶的資質(zhì)分成不同的層級(jí)，并決定最后的授信額度，最低為200元，最高可達(dá)5000元，相當(dāng)于一張普通信用卡的透支額度。預(yù)計(jì)4月份將在湖南、浙江率先上線。 　　

    不約而同的是，2011年，招行行長馬蔚華也提出未來幾年內(nèi)“消滅信用卡”的口號(hào)，并不是真正消滅信用卡這種支付方式，而是把信用卡和手機(jī)合一。阿里巴巴該支付業(yè)務(wù)則更向前推行一步，瞄準(zhǔn)當(dāng)前風(fēng)頭正熱的無線支付領(lǐng)域。 　　

    阿里金融公關(guān)負(fù)責(zé)人王彤說：“這和信用卡沒關(guān)系，只是我們針對(duì)淘寶買家推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品。”不過記者發(fā)現(xiàn)，這種消費(fèi)信貸又不同于普通的個(gè)人消費(fèi)信貸。一般來說，消費(fèi)金融公司需要對(duì)每筆消費(fèi)申請(qǐng)進(jìn)行審核后發(fā)放消費(fèi)貸款，年限相對(duì)較長，且資金較大，而阿里金融提供的信用支付并不需要每次審核，更像是一種信用卡功能，比如信用卡的透支額度根據(jù)客戶的信用記錄確定，授信額度、手續(xù)費(fèi)和免息期與信用卡高度雷同。 　　

    阿里巴巴該業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的另一大不同之處在于無實(shí)體卡，目前僅限于無線端使用。“未來也會(huì)重點(diǎn)在無線端使用，暫無在PC端投入的計(jì)劃。”他說。 　　

    從數(shù)據(jù)看，2011年中國移動(dòng)支付市場交易規(guī)模達(dá)480億元，預(yù)計(jì)到2013年將突破2000億元。而在以80后、90后為主體的年青一代消費(fèi)方式變革的帶動(dòng)下，這個(gè)市場代表著未來的商業(yè)機(jī)會(huì)。 　　信

 

    用支付資金來自銀行 　　

    最受外界關(guān)注的是，阿里巴巴開展信用支付的資金來源是哪里呢？作為非金融機(jī)構(gòu)，支付寶不具備吸儲(chǔ)的可能 ，其沉淀資金使用也受到央行限制，阿里巴巴旗下的阿里金融最多只能通過其小額貸款公司來放貸，但要向每個(gè)客戶提供借款合同，這與小額快捷方便的移動(dòng)支付相背離。 　　

    記者了解到，其資金來源并非以上三種，而是采取和銀行合作的方式，阿里巴巴提供個(gè)人信用數(shù)據(jù)，銀行提供資金來源，但阿里巴巴沒有透露具體是哪家銀行。另外，就該創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式是否獲得監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，相關(guān)人士說：“肯定獲得了許可，不然誰會(huì)冒這么大風(fēng)險(xiǎn)？做成了是有利于公眾的事情，出了問題是自己倒霉的事情。” 　　

    對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)尚不構(gòu)成威脅 　　

    阿里巴巴董事長馬云曾表示， 阿里金融并非要推翻傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，而是要搖一搖，讓他們的樓更堅(jiān)固。 他說：“阿里會(huì)重建一個(gè)金融信用體系，在這個(gè)金融體系里面，我們不需要抵押，我們需要信用；我們不需要關(guān)系，我們需要信用。” 在外界看來，淘寶和支付寶的所有消費(fèi)技術(shù)數(shù)據(jù)，無論任何一個(gè)人在淘寶和支付寶的交易信息及個(gè)人信息都有明確記錄，這才是現(xiàn)在所有線下銀行最垂涎欲滴的肥肉。 　　

    盡管手握龐大客戶數(shù)據(jù)，但阿里巴巴的金融業(yè)務(wù)目前仍只是銀行業(yè)的一個(gè)補(bǔ)充，還很難突破。由于不能吸儲(chǔ)，阿里金融在控制壞賬率上要求會(huì)非常高，而這又反過來影響其放貸規(guī)模。 　　

    電子商務(wù)觀察員魯振旺說，銀聯(lián)零售商戶交易費(fèi)用一般一兩個(gè)點(diǎn)，大部分還是被銀行拿走了，銀行有多大的動(dòng)力支持支付寶革命？想打破銀聯(lián)壟斷還是很困難?！　?/p>

 

    首家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)獲批 　　

    日前，保監(jiān)會(huì)副主席李克穆公開表示，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)預(yù)批準(zhǔn)騰訊作為首家試點(diǎn)公司，籌建網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司。記者了解到，首家試點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司正是日前正式獲批籌建的“眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司”。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管層批準(zhǔn)在線互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，創(chuàng)新意圖明顯。但也有資深壽險(xiǎn)人士認(rèn)為，金融業(yè)的進(jìn)入門檻相對(duì)較高，互聯(lián)網(wǎng)公司由于擁有大量的用戶數(shù)據(jù)庫和龐大的資源，平臺(tái)優(yōu)勢明顯，“但是對(duì)于專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司而言，真正參與到金融業(yè)的開發(fā)上來需要大量專業(yè)的人力和資源，并非易事。” 　　

 

    著眼專業(yè)網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 　　

    保監(jiān)會(huì)在批復(fù)中表示，“眾安在線的業(yè)務(wù)范圍限于互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)”。值得注意的是，批文中特別提及“進(jìn)行專業(yè)網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)”。事實(shí)上，近來以第三方支付、電子商務(wù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)變革，金融領(lǐng)域下保險(xiǎn)、銀行、基金等各細(xì)分行業(yè)都開始高調(diào)挺進(jìn)電商、移動(dòng)支付等非傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。不過從銀行業(yè)和基金業(yè)的觸網(wǎng)現(xiàn)狀來看，金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合大多還停留在“物理反應(yīng)”的層面，對(duì)于金融體系本身并沒有太多的突破。目前國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)至少已有16家財(cái)險(xiǎn)公司、23家壽險(xiǎn)公司開設(shè)了通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)，而國壽、平安、太保、人保、陽光等保險(xiǎn)集團(tuán)已悉數(shù)開設(shè)保險(xiǎn)超市、在線商城等網(wǎng)上銷售專屬平臺(tái)。 　　據(jù)此前媒體報(bào)道，眾安在線產(chǎn)品主要包含兩個(gè)方面：基于互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品和基于物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品。比如虛擬貨幣失盜險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付安全保障責(zé)任險(xiǎn)，甚至還有基于語音技術(shù)的保險(xiǎn)保障服務(wù)。有資深險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人向記者表示，由于目前保險(xiǎn)網(wǎng)銷的產(chǎn)品相對(duì)簡單且單一，多是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種類，始終都替代不了“面對(duì)面”的代理人渠道模式，“由于客戶的理財(cái)需求和保障需求都是復(fù)雜且在日益變化的，所以簡單的在線銷售并非能解決客戶‘一攬子’保險(xiǎn)問題，目前看來，互聯(lián)網(wǎng)公司的進(jìn)入短期對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的沖擊有限。” 　　

    保險(xiǎn)網(wǎng)銷售后仍成問題 　　

    事實(shí)上，保險(xiǎn)網(wǎng)銷仍有不少遺留問題亟待解決。記者了解到，網(wǎng)絡(luò)銷售大多是總公司在運(yùn)營，分公司還是主要負(fù)責(zé)線下的銷售。而網(wǎng)銷由于沒有地域界限，如何劃分監(jiān)管區(qū)域目前還沒有明確化。同時(shí)，當(dāng)客戶遇到合同糾紛時(shí)，問題究竟該由誰來解決，責(zé)任如何劃分，也是一個(gè)問題。 　　

    有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，在線銷售保險(xiǎn)的接受度有限、產(chǎn)品較簡單、保費(fèi)少，網(wǎng)絡(luò)營銷渠道對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)還很有限。另一方面，在線銷售缺少“投保人”簽名這一環(huán)節(jié)，盡管目前有保險(xiǎn)公司推出了“電子簽名”投保的服務(wù)，但是由于技術(shù)原因，目前推廣仍然有限且沒有專門的規(guī)范，專家表示，如果沒有當(dāng)事人的簽名，為道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生留下了可乘之機(jī)，同時(shí)也誘引理賠糾紛的發(fā)生。 　　“目前阿里巴巴和騰訊憑借強(qiáng)有力的網(wǎng)絡(luò)會(huì)員平臺(tái)，凝聚了龐大的客戶資源，一旦進(jìn)行深度的客戶開發(fā)則前景相當(dāng)值得期待。”專家表示，依靠企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)和現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)生沖擊。甚至有專家斷言，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融，完全有可能跳出傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，間接或直接融資，締造全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。(盈商科技)